Рекомендации к размышлению

Кому целесообразнее доверить свои деньги и о чём стоит подумать, прежде чем сделать выбор? Ответ на этот вопрос далеко не прост, да вы и сами это понимаете... По данным агентства «Интерфакс» только за последние три года Центробанк РФ по различным причинам (в основном, в связи с проведением сомнительных финансовых операций) отозвал лицензии у 170 (!) коммерческих банков. Поневоле многие из нас с недоверием начинают относиться и к тем, кто крепко держится на плаву, а там и до припрятывания наличных под пресловутый матрас недалеко...

«Вечёрка» встретилась с ведущими специалистами банковских учреждений и региональных представительств банков, чтобы из первых уст узнать: как сегодняшнему вкладчику свести к минимуму возможные риски?

Знакомство с пристрастием

Возможно, кому-то это покажется странным, но первый совет будет звучать следующим образом: придя в банк, убедитесь, что вы действительно имеете дело с банком.

– В последнее время участились случаи, когда организации, не являющиеся банками, делают всё возможное, чтобы ими казаться, – комментирует заместитель начальника Управления розничного бизнеса «Прио-Внешторгбанка» (ОАО) Виктор Бычков. - Каждый коммерческий банк должен иметь лицензию Банка России и участвовать в системе страхования вкладов. Документы, подтверждающие оба статуса, вам обязаны предъявить по первому требованию.

В текущем году государством застрахованы вклады, не превышающие сумму в 1 400 000 рублей. Возьмите это на заметку, а мы, между тем, вернёмся к рекомендациям экспертов...

– Если вы намерены сделать вклад, вам потребуется ознакомиться с ситуацией на финансовом рынке и узнать, в каком состоянии пребывает выбранный вами банк. Изучить его историю, выяснить, кто является акционером банка, – разъясняет управляющий операционным офисом «Рязань» ПАО МОСОБЛБАНК Владимир Безлюдский. – Кроме того, не будет лишним посредством сайта banki.ru получить представление о финансовых и кредитных рейтингах конкретного банка. На этом же портале регулярно сообщается об отключении банков от так называемой банковской системы электронных платежей (БСЭП), нередко это сигнал, означающий, что в течение ближайшего времени у банка может быть отозвана лицензия. И, наконец, обратите внимание на срок работы выбранного банка на финансовом рынке. Я бы рекомендовал доверять свои деньги тем банкам, которые осуществляют свою деятельность не менее 15 лет.

– Могу посоветовать потенциальным вкладчикам оценивать прозрачность и информационную открытость банка, – делится своей точкой зрения руководитель группы продаж операционного офиса в г. Рязань ПАО «БИНБАНК» Наталья Захарова. – Порою бывает достаточно узнать последние новости на сайте банка, что сформировать своё представление о нём. И, безусловно, важно не только знать, кто является акционером банка, но и каким ещё бизнесом владеют акционеры, есть ли у них долгосрочные планы по развитию кредитной организации. Ещё одно: анализируйте любые предложения с холодной головой. Если где-либо вам обещают заоблачные ставки по депозитам, с большой долей вероятности это говорит о том, что банк заинтересован в привлечении денежных средств клиентов любой ценой и таким образом старается справиться с проблемой нехватки ресурсов.

А что же старое доброе сарафанное радио? В какой мере можно полагаться на мнения знакомых или родственников, которые уже прибегали к услугам того или иного банка и могут поделиться опытом? В данном аспекте наши эксперты практически единодушны: разумеется, отзывы друзей, коллег и близких вам людей могут сослужить хорошую службу. Но в то же время не стоит слепо верить чужим мнениям. Каждый человек субъективен, и порою склонен как недооценивать риски, так и преувеличивать их.

МЕЖДУ ТЕМ: Ещё один вопрос, на который каждому вкладчику предстоит ответить лично: важен ли для него факт участия (или неучастия) государства в активах и деятельности выбранной им для размещения средств финансовой организации?
Одни эксперты утверждают, что банки с государственным участием более устойчивы к негативным изменениям экономической среды, а следовательно, надёжнее с точки зрения инвестиционных операций. Другие высказывают мнение, что менее крупные банки обладают большей степенью гибкости, а в силу менее глобального объёма финансовых операций – возможностями жёстче их контролировать, не допуская как внутренних нарушений, так и хищений средств извне.

Критерии принятия решения

Итак, предположим, что с банком, последовав советам наших специалистов, вы в конце концов определились. Пора решить, какой именно вклад вы хотите открыть.

– Нередко при выборе банковского вклада клиенты руководствуются только процентной ставкой. Но это далеко не всегда верный подход, – считает заместитель директора Рязанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Наталья Лунякова. – Под высокими процентными ставками могут скрываться «подводные камни». Поэтому при выборе подходящего вклада надо учитывать целый ряд факторов. В первую очередь, внимательно смотреть на условия вклада. Узнать, существует ли возможность его пополнения или совершения расходных операций без досрочного расторжения договора? Также нужно внимательно изучить, как будет проходить процесс капитализации вклада, и порядок выплат процентов при досрочном расторжении договора...

Как принять решение, какой вклад будет выгоден именно вам? Чтобы понять это, замначальника Управления розничного бизнеса «Прио-Внешторгбанка» (ОАО) Виктор Бычков предлагает ответить для себя на простые вопросы:

– с какой целью вы открываете вклад;

– какой срок вклада кажется вам наиболее подходящим;

– собираетесь ли вы в дальнейшем пополнять этот вклад, планируете ли (как вариант) перечислять на него пенсию;

– хотите ли получать проценты с вклада до окончания срока его размещения, ежемесячно, ежеквартально и т.д.;

– какова вероятность ситуации, при которой вам потребуется снять часть вклада на неотложные нужды.

Зная ответы на эти вопросы, вы можете сопоставить условия договора по размещению вклада и свои потребности. Условия не устраивают? Продолжайте поиски более выгодного для вас варианта...

Выбор за клиентом

– Есть два основных вида банковских вкладов, – резюмирует управляющий операционным офисом «Рязань» ПАО МОСОБЛБАНК Владимир Безлюдский. – Первый – это классический срочный вклад, без возможности пополнения и снятия. Второй – с возможностью пополнения в течение всего времени действия договора либо ограниченного периода.

Первый вариант, по словам Владимира Алексеевича, подразумевает размещение денежных средств на срок от трёх (шести) месяцев до двух лет. Как правило, в отношении таких вкладов действуют ограничения не только в плане пополнения средств, но и на предмет снятия (частичной суммы вклада и начисляемых процентов), а также, в основном, отсутствует ежемесячная капитализация процентов. Между тем, именно по таким вкладам банки предлагают самые высокие проценты. Этот вариант, вполне вероятно, будет оптимален для человека, который стал обладателем какой-либо значительной для него суммы (получил наследство, продал квартиру или машину) и уверен, что в ближайшее время он не планирует воспользоваться этими средствами.

Второй вариант предполагает более гибкий подход для клиента и позволяет в индивидуальном порядке выбрать подходящие для него опции. Нередко для такого вклада устанавливается неснижаемый остаток (например, 10 000 рублей). И, не выходя за этот рубеж, в течение всего срока действия договора клиент вправе как пополнять вклад на любую сумму, так и снимать с него столько средств, сколько ему нужно. Этот вариант может быть рекомендован человеку, которому вклад в банке необходим как дополнительный финансовый инструмент в планировании его доходов и расходов.

В принципе, для краткого ликбеза представленной выше информации достаточно. Остальное потенциальному вкладчику предпочтительнее узнать самому, не отдавая свои деньги бездумно, а оценивая все «за» и «против», следя за финансовыми новостями на банковских ресурсах, анализируя и принимая взвешенные решения...

ВАЖНОЕ: Следует помнить, что при наличии каких-либо задолженностей, к примеру, неуплаченных штрафов в ГИБДД, алиментных, налоговых и т.д., средства могут быть списаны со счёта вкладчика банка, либо же на его счёт может быть наложен арест.